La pregunta que se hacían muchos ejecutivos bancarios era razonable: ¿cómo competimos con esto?

Hoy esa pregunta está desactualizada. El Open Finance es la razón.

El modelo que cambió la lógica

En los mercados donde Open Finance maduró, la relación banco-fintech no evolucionó hacia una guerra de participación de mercado. Evolucionó hacia algo más interesante: distribución.

Las fintechs son extraordinariamente buenas en experiencia de usuario, velocidad de lanzamiento y llegada a segmentos específicos. Los bancos son extraordinariamente buenos en algo que las fintechs no pueden replicar fácilmente: infraestructura regulada, acceso a capital, gestión del riesgo y custodia de depósitos.

Open Finance crea las condiciones para que esas dos fortalezas se complementen en lugar de competir. A través de APIs, un banco puede exponer sus capacidades (crédito, pagos, onboarding, custodia) y una fintech puede integrarlas en su propia plataforma, llegando a usuarios que el banco no alcanzaría por sus canales tradicionales.

El banco no pierde al cliente. Llega a clientes nuevos a través de un canal que no tuvo que construir.

Lo que esto significa en términos concretos

Pensemos en el mercado peruano específicamente. El 67% de adultos tiene una cuenta o billetera digital; pero solo el 33% tiene crédito formal. Hay una brecha enorme entre personas que ya están en el sistema financiero digital y personas que acceden a productos de mayor valor.

Las fintechs de crédito están intentando cerrar esa brecha. El problema es que muchas operan con modelos de scoring limitados, costos de fondeo altos y procesos de KYC costosos. Un banco que abre sus capacidades a través de APIs puede resolver exactamente esos tres problemas: datos transaccionales para enriquecer el scoring, acceso a fondeo a tasas competitivas, y un proceso de conocimiento del cliente ya construido y regulado.

El resultado es un modelo donde la fintech llega al usuario, y el banco provee la infraestructura que hace posible el producto. Ambos ganan. Y el usuario accede a un servicio que ninguno de los dos podría ofrecer solo con la misma eficiencia.

¿Quién define las condiciones?

Hay un detalle que vale la pena no pasar por alto: las condiciones de estas integraciones las define quien entra primero.

Los bancos que están construyendo sus APIs hoy (antes de que Open Finance sea obligatorio en Perú) son los que están eligiendo con qué fintechs trabajar, bajo qué esquemas de monetización y con qué nivel de acceso a sus datos. Están construyendo relaciones mientras el ecosistema todavía se forma.

Los que esperen a que la regulación lo exija llegarán a negociar en un mercado donde las fintechs ya tienen acuerdos con otros bancos, donde las condiciones estándar las fijaron otros y donde la posición de ventaja ya fue ocupada.

No es una diferencia menor. En ecosistemas de plataforma, quien llega primero acumula efectos de red que son muy difíciles de revertir después.

Redefiniendo la posición frente al Open Finance

La verdadera decisión para los bancos peruanos no gira en torno a si las fintechs representan una amenaza o una oportunidad. Ese debate ya está superado en los mercados que marcan tendencia. Hoy, la decisión estratégica es: ¿Quieres ser quien brinda la infraestructura sobre la que se consolida el ecosistema Open Finance en Perú, o esperas convertirte en un jugador más cuando el panorama ya esté definido por otros?

Ahora es el momento de actuar. La Hoja de Ruta publicada por la SBS en 2025 traza fases claras hasta 2029, pero la dinámica competitiva se determina antes de que el cumplimiento sea obligatorio, mientras la ventana de ventaja sigue abierta.

Ventajas concretas de tercerizar Open Finance

El avance de la regulación en Perú es gradual, pero la oportunidad es inmediata. Más del 75% de las entidades ya cuentan con APIs externas, y el país registra 6,644 millones de transacciones digitales solo en el primer semestre de 2025. La infraestructura tecnológica existe, pero la especialización (en FAPI 2.0, OAuth 2.0, integración de arquitecturas complejas) no se logra de la noche a la mañana ni con el equipo tradicional. Reunir este talento localmente toma entre 8 y 14 meses en condiciones óptimas, mientras la competencia y la innovación no esperan. Cada mes de retraso es una oportunidad que otros pueden aprovechar para posicionarse mejor.

Implementar Open Finance internamente implica desviar a tu mejor equipo de los proyectos que generan retorno directo y, a menudo, enfrentarse a errores en consentimientos, seguridad e integración con sistemas legacy. Esos fallos, en este contexto, se detectan cuando ya afectan costos y tiempos críticos.

Tercerizar con un partner que sabe lo que hace, como Finerio + Nisum, te pone por delante: frameworks probados para consentimientos y autenticación reducen el tiempo de entrada entre 30% y 50% comparado con desarrollos internos. Cuando la SBS publique los estándares técnicos, la adaptación se resuelve en la capa de integración sin tocar el core bancario, permitiendo que tu propio talento se enfoque en productos estratégicos.

Finerio + Nisum ya han habilitado casos como Banking as a Service, KYC como servicio, scoring enriquecido y pagos A2A antes de que estos procesos sean obligatorios. Los bancos que liberan APIs hoy, bajo estándares internacionales, marcan el estándar de cooperación con fintechs, plataformas de crédito y marketplaces en sus propios términos, con modelos de monetización diseñados desde el inicio.

Optar por la tercerización con expertos convierte la implementación de Open Finance en una ventaja comercial real: ya no se trata solo de cumplir con una regulación futura. Se trata de llegar a la Fase 3 del marco de la SBS en 2027 con canales de ingreso, relaciones y productos validados en el mercado. Así, los ajustes regulatorios futuros se vuelven simples actualizaciones, no carreras a contrarreloj.