Open Banking
Es un modelo regulatorio y tecnológico que exige a las entidades bancarias habilitar el acceso seguro a cuentas y datos financieros para que terceros de confianza puedan ofrecer servicios financieros innovadores, siempre bajo el consentimiento explícito del cliente.
El alcance de Open Banking está restringido principalmente a cuentas bancarias y medios de pago, permitiendo la consulta de saldos, movimientos e iniciación de pagos, pero no integra productos como inversiones, seguros o fondos de pensiones. La finalidad inicial de Open Banking ha sido el cumplimiento regulatorio, aunque su potencial de monetización y generación de nuevos modelos de negocio está en crecimiento, siguiendo el ejemplo de mercados internacionales.
Open Finance
Es la evolución de Open Banking y amplía significativamente su alcance. Open Finance abarca no solo cuentas bancarias y pagos, sino todo el portafolio financiero de los clientes: productos de ahorro, inversiones, seguros, fondos de pensiones y cualquier otra información financiera relevante. Bajo este marco, es posible compartir, siempre con consentimiento, datos y servicios de todos los sectores financieros, eliminando los silos tradicionales y permitiendo una visión integral del cliente. Open Finance, por su escala, representa una oportunidad estratégica para repensar modelos de ingresos y avanzar hacia ecosistemas digitales integrados, donde la colaboración entre actores y la reutilización de información generan mayor valor para todas las partes.
Diferencias entre Open Banking y Open Finance
Open Banking y Open Finance representan dos etapas distintas en la apertura de datos y servicios en la industria financiera. Su evolución redefine el modelo de competencia y colaboración en la banca y el sistema financiero.
1. Alcance de los datos
- Open Banking: Limita el intercambio a datos de cuentas bancarias, movimientos y pagos.
- Open Finance: Amplía el espectro para incluir no solo cuentas bancarias, sino también productos de seguros, inversiones, fondos de pensiones, créditos, y cualquier otro servicio financiero.
2. Participantes involucrados
- Open Banking: Participan, principalmente, bancos tradicionales y entidades emisoras de cuentas de pago.
- Open Finance: Se suman aseguradoras, empresas de fondos de pensiones, brokers de inversión, fintechs y proveedores no bancarios.
3. Regulación y contexto
- Open Banking: Nace como respuesta obligatoria a la regulación, buscando la interoperabilidad entre bancos y la transparencia en servicios financieros básicos.
- Open Finance: Evoluciona hacia un sistema legal y tecnológico que incentiva la competencia y habilita la creación de nuevos modelos de negocio, apoyado en regulaciones más amplias como la Ley Fintech chilena y la NCG 514 de la CMF, que exige apertura de datos con consentimiento de los clientes y habilita la participación de más actores del sistema financiero.
4. Impacto en clientes
- Open Banking: Otorga a los clientes el control sobre sus datos bancarios básicos para compartirlos con terceros que ofrecen servicios adicionales (por ejemplo, agregadores de cuentas y análisis de gastos).
- Open Finance: Permite a los clientes centralizar su vida financiera completa, integrando y gestionando productos financieros de distintos tipos e instituciones desde una sola plataforma, mejorando la experiencia y personalización.
5. Modelo de negocio y monetización
- Open Banking: El foco inicial está puesto en el cumplimiento regulatorio, sin un marco claro para la monetización directa de los servicios habilitados.
- Open Finance: Ofrece nuevas fuentes de ingreso, permitiendo a bancos y terceros comercializar servicios adicionales, como la validación de identidad, enriquecimiento de datos y nuevos productos basados en información financiera agregada.
6. Evolución tecnológica y estratégica
- Open Banking: Impulsa la digitalización básica y la interoperabilidad en pagos y consulta de datos.
- Open Finance: Posibilita la construcción de ecosistemas digitales robustos, donde el intercambio de información financiera fomenta alianzas con fintechs, empresas de tecnología, marketplaces y plataformas de servicios, con soluciones escalables, centradas en la experiencia del usuario y la seguridad.
Escenario del Open Finance en Latinoamerica
En Chile, el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) regula este modelo, estipulado por la Norma de Carácter General N.º 514 de la CMF, y establece tanto las condiciones técnicas como legales para que bancos, fintechs y otros proveedores puedan construir nuevos productos, mejorar la experiencia del usuario, habilitar casos de uso de datos enriquecidos, facilitar validaciones de identidad y abrir canales para la innovación.
En Colombia, ha evolucionado hacia un modelo obligatorio con el Decreto 0368 de abril de 2026, consolidando el intercambio estandarizado y seguro de datos financieros bajo consentimiento del usuario. Este sistema, basado en APIs, busca aumentar la competencia, la inclusión financiera y la personalización de productos.
En Perú, se encuentra en una fase de desarrollo activo y regulado, con el objetivo de consolidarse hacia fines de 2026. Este modelo permitirá a los usuarios compartir sus datos financieros de forma segura mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones) entre bancos, fintechs y aseguradoras, impulsando la competencia, productos personalizados y la inclusión financiera.
Open Finance: de la obligación regulatoria a la ventaja competitiva
El Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), también llamado Open Finance, representa un cambio fundamental en el sector financiero latinoamericano. Más allá de una exigencia regulatoria, abre una oportunidad estratégica para transformar la banca, optimizar la experiencia del cliente y habilitar nuevas fuentes de ingresos mediante la digitalización de datos y la gestión interoperable a través de APIs.
Los desafíos del Open Finance
- Percepción de cumplimiento: La mayoría de las instituciones aborda el SFA como una respuesta obligatoria a la regulación, avanzando solo lo necesario y sin una visión clara de la oportunidad de monetización.
- Incertidumbre técnica y regulatoria: Los lineamientos técnicos tardan en evolucionar y las entidades reguladoras plantean ajustes en los plazos y fases de implementación, exigiendo adaptación constante.
- Presión sobre los costos: El acceso básico a las APIs es gratuito y los costos de implementación suelen ser elevados, lo que intensifica la presión sobre los equipos de tecnología y compliance.
Más allá del cumplimiento: Monetización y valor para el ecosistema
El acceso seguro y con consentimiento a los datos financieros y la iniciación de pagos están transformando la relación banco-cliente y permitiendo nuevas líneas de ingreso:
- APIs de iniciación de pagos: Permiten crear modelos de pagos cuenta a cuenta (A2A), con tarifas claras para terceros, optimización del flujo de caja y reducción de intermediarios. En Reino Unido, los pagos por banca abierta crecieron un 72 % interanual en 2024, con 31 millones de transacciones solo en marzo de 2025.
- APIs de datos enriquecidos e identidad digital: Bancos pueden monetizar procesos KYC, validación de identidad y datos enriquecidos, ofreciendo estos servicios a fintech, comercios y plataformas de empleo. El banco se posiciona como proveedor de datos confiables en todo el ecosistema, generando ingresos mientras reduce riesgos de fraude y costos de onboarding para terceros.
Retos técnicos y arquitectónicos
La implementación práctica del SFA exige una arquitectura ágil y segura que abstraiga los cambios regulatorios, combine flexibilidad y robustez, y permita escalar rápidamente según la evolución de la normativa:
- Seguridad y consentimiento: Gestión segura y transparente del ciclo de vida del consentimiento del usuario, protocolizado bajo estándares como OAuth 2.0 y FAPI.
- Escalabilidad e integración: APIs capaces de soportar picos de tráfico e integrarse sin fricciones con sistemas core, ERPs y canales digitales existentes.
- Adaptabilidad regulatoria: Una arquitectura desacoplada de los estándares actuales facilita la adaptación ante futuras actualizaciones normativas.
Estrategias recomendadas para la adopción del Open Finance
- Evaluación de madurez de APIs: Auditar el catálogo actual y planificar refactorización hacia exposición externa segura y estandarizada.
- Definir casos de negocio: Involucrar a equipos de producto, riesgo y tecnología para priorizar casos de uso reales que generen valor y ventajas comerciales.
- Optimizar experiencia de consentimiento: Garantizar transparencia y facilidad en el flujo para fortalecer la confianza del cliente.
- Seleccionar partners especialistas: Colaborar con habilitadores con experiencia comprobada en integración de APIs, evolución regulatoria y modernización de arquitecturas legacy.
Nisum como habilitador estratégico del SFA
En el contexto del Sistema de Finanzas Abiertas, en Nisum lideramos la orquestación tecnológica y de negocio para que las instituciones financieras conviertan la exigencia regulatoria en una ventaja competitiva y sostenible. Nuestra alianza con Finerio Connect ofrece una solución integral: Finerio provee la infraestructura líder para exposición y gestión de APIs, mientras Nisum aporta 25 años de experiencia en integración, seguridad, escalabilidad e implementación ágil.
Nuestra propuesta de valor:
- Reducción de complejidad y costos: Abstraemos los cambios de estándares y marcos técnicos, automatizando la adaptación cada vez que la regulación evoluciona, sin necesidades de rediseño total.
- Integración end-to-end: Conectamos las APIs SFA con el core bancario, canales digitales y el ecosistema de partners, maximizando la reutilización de infraestructuras existentes.
- Monetización y generación de valor: Transformamos la publicación de APIs en modelos de productos y servicios digitales que atraen y retienen a terceros dispuestos a pagar por ellos.
- Cumplimiento y adaptación continua: Garantizamos la alineación con la normativa y sus anexos técnicos, asegurando seguridad, trazabilidad y eficiencia operacional.
- Adopción de tecnologías avanzadas: Integramos IA y cloud como habilitadores de agilidad y escalabilidad, asegurando innovaciones sostenibles y preparadas para el futuro.
En Nisum, acompañamos a las instituciones financieras para que pasen de un enfoque meramente de cumplimiento a una estrategia de negocio innovadora capaz de competir con éxito en la nueva era digital de las finanzas abiertas.
Contáctanos y obtén una sesión de diagnóstico personalizada.